Первобытному человеку деньги были ни к чему – все, что он не в состоянии был сделать сам, без проблем можно было выменять у соседа. Позже на смену этой традиции пришла оплата покупок драгоценными металлами. Потом из них начали чеканить монеты, которые затем уступили место банкнотам. Сегодня к привычным расчетам бумажными купюрами добавились пластиковые карточки, дающие возможность оплатить услуги через банкоматы и инфокиоски.
Как это было
История электронных платежей насчитывает более ста лет. Первый перевод денег при помощи телеграфных линий компанией «Western Union» был произведен в 1871 году. А в 1918-м Федеральный резервный банк США при помощи того же изобретения осуществил и первое перечисление государственных денег. Однако представителям такого солидного учреждения эта система почему-то не приглянулась. Скорее всего, ее посчитали недостаточно надежной. И государственные мужи надолго забыли о возможности передавать вместо пачек банкнот информацию о платежах. Да и у простых людей такое нововведение не вызывало доверия.
Понадобилось почти сто лет, чтобы доходы «Western Union» от денежных переводов превысили прибыль от услуг телеграфа. И только тогда в США и Европе появились первые государственные автоматические системы для обеспечения расчетов. Однако и эти технические разработки нельзя назвать в полном смысле электронными деньгами. Банкам они жизнь упростили, а вот возможности оплатить товары и услуги человеку не давали. Для этого использовались другие разработки.
Пластиковая альтернатива
Банковские карточки для расчетов в ходу уже довольно давно. Еще в 1928 году бостонская компания «Farrington Manufacturing» начала предоставлять самым важным клиентам услугу, основанную на новейших разработках – использование карточек для печати чеков. Первая банковская карточка ничем не походила на привычные глазу прямоугольники – она даже была не пластиковой, а металлической. Да и ее функции существенно отличались от привычных нам сегодня. Единственные данные, хранившиеся на ней – номер счета и имя владельца. Эту информацию специальная машина, называемая импринтер, считывала и пропечатывала на чеке. По сути, изобретение давало лишь одно преимущество – владельцу не нужно было заполнять бланки вручную. Однако новинка стала настолько популярна, что многие банки тоже начали предлагать подобные услуги.
Металлическая карточка постоянно совершенствовалась – менялись материалы и способы нанесения информации, увеличивался перечень услуг, которые можно было оплатить с ее помощью. Однако суть системы оставалась прежней: предъявляя карту, покупатель всего лишь предоставлял данные и подтверждал законность списания средств со своего счета. Потом продавец вынужден был идти в банк, и только там происходила оплата покупки. При этом клерки вручную списывали средства со счета покупателя и переводили их на счет продавца.
Лишь в 1975 году, когда появилось изобретение француза Ролана Морено (пластиковая карточка с магнитной полосой, хранящей данные о состоянии счета клиента) стал возможен новый рывок – электронные платежи. Люди получили возможность оплачивать все, что им необходимо, не заходя в банк за наличностью, через банкоматы. Сформировавшиеся в те годы межбанковские карточные ассоциации – NBI (сейчас известна как Visa International) и ICA (MasterCard International) – до сих пор являются крупнейшими игроками на рынке безналичных платежей.
Все гениальное просто
Следующий шаг к распространению безналичных денег произошел, когда в доме каждого европейца и американца появился компьютер, подключенный к Интернету. Новая технология перечисления денежных средств под названием eCash (в переводе с английского – электронные деньги) появилась не так уж давно. В 1993 году глава криптографического отдела Центра занятости и доходов Дэвид Чаум предложил хранить все данные о владельце счета на банковских серверах, а клиентам предоставлять лишь специальную программу для управления счетами.
Для реализации этой идеи Чаум открыл свое предприятие, и уже в следующем году в США был осуществлен первый платеж электронными деньгами. К сожалению, предпринимательского дара, в отличие от таланта изобретателя, у Дэвида не оказалось, и через несколько лет контора обанкротилась. А вот идея прижилась. Разработанные Чаумом принципы лежат в основе всех существующих систем платежей.
Деньги онлайн
Простота и удобство новой системы расчетов моментально покорили публику. Ведь у людей появилась возможность заплатить за телефон и квартиру, за билет на поезд или киносеанс электронными деньгами, не выходя из дома. Системы безналичных расчетов множились, как грибы после дождя. Активно росло число интернет-магазинов, интернет-аукционов и виртуальных киосков. Уже через два года сделки с платежами через Интернет достигли такого объема, что участники рынка задумались о наведении порядка и разработке стандартов. И неудивительно: ведь отсутствие контроля и относительная легкость проникновения на рынок (написать программу куда проще, чем создать банк) привели к появлению множества схем мошенничества.
В конце 90-х большинство созданных платежных систем представляли собой идеальную среду для отмывания денег и других афер. Взять, к примеру, историю одной из старейших платежных систем, E-Gold, денежные единицы которой были привязаны к стоимости драгоценных металлов. Придя на рынок с нестандартной идеей, компания быстро заняла свое место. Однако через несколько лет управляющие признали себя виновными в финансовых преступлениях и E-Gold обанкротилась.
Не меньшей проблемой стала и информационная безопасность. Профессиональному хакеру намного проще стащить деньги с электронного счета, чем вору обокрасть дом.
Однако все эти недостатки не шли ни в какое сравнение с преимуществами систем электронных платежей. От нововведения выигрывали не только простые пользователи, но и целые государства.
В июле 2011 года председатель российского Сбербанка Герман Греф направил Владимиру Путину письмо, в котором рекомендовал если не отказаться, то хотя бы сократить расчеты наличными. Согласно выкладкам, предоставленным руководителем крупнейшего российского банка, обслуживание бумажной валюты обходится стране в копеечку. Только в 2009 году экономика России потеряла из-за этого более 1% ВВП.
Глобальный масштаб
Если все напечатанные на сегодняшний день деньги загрузить в вагоны, то получится состав длиной от Минска до Москвы. А ведь это гектары вырубленных лесов и тонны вредных химических красителей. К тому же наличные деньги влекут за собой учет финансового оборота, а значит, многократное увеличение бумажной массы. Помимо всего прочего, банкноты – источник антисанитарии: за считанные дни они способны разнести инфекции по разным континентам, превращая локальные вспышки заразных болезней в пандемии.
Так что преимущества безналичных расчетов становятся все более очевидными. Их настолько много, что уже мало кто сомневается: в нынешнем столетии электронные деньги полностью вытеснят из обращения привычные купюры. Тем более что практически каждый день появляется очередная новинка, делающая безналичные расчеты все более доступными. Чаще всего специалисты обсуждают технические новинки из разряда «все в одном».
По данным последнего мониторинга мировой системы электронных платежей, виртуальные деньги имеют хождение на территории 37 стран мира. Ежегодно объем интернет-платежей увеличивается на 20%.
Любой каприз
Возможности современных мобильных телефонов постоянно растут. Сегодня обычный аппарат уже заменил часы, будильник, записную книжку. Вскоре к этому перечню добавится еще один пункт – возможность оплачивать покупки. Зачем носить с собой кусок пластика, когда сотовый телефон всегда под рукой? Уже сегодня любители новинок наслаждаются возможностью переводить деньги на счет продавца при помощи SMS. Тем временем изобретатели разрабатывают все более удобные технологии. К примеру, компания «Google» предлагает установить на мобильник дополнительную программу, благодаря которой электронные деньги всегда будут у вас под рукой. Специальная технология, пересылающая информацию на терминал продавца, позволит без проблем оплатить покупки в магазине. К сожалению, использовать подобное ноу-хау могут только владельцы смартфонов.
Но хозяева более простых аппаратов тоже внакладе не останутся. Для них изобретатели создали специальный чип – по сути такую же пластиковую карточку, только в миниатюре. Необычный механизм достаточно просто поднести к считывающему устройству – и все, платеж состоялся. Мини-карточку можно встроить куда угодно. К примеру, компания «MasterCard» уже предлагает своим клиентам новую забаву – гибрид пластикой карточки и часов. Запатентованы также разработки по объединению ее с брелоком и с браслетом.
Кризис – повод для перемен
Пока инженеры разрабатывают новые устройства, экономисты тоже без дела не сидят. Главный вопрос – чем обеспечить стоимость будущих купюр. Как известно, деньги – это больше, чем просто бумага. Главная ценность любых банкнот состоит в убежденности людей: за эти раскрашенные листки они смогут получить нужный товар. Правда, сегодня этой веры с каждым днем остается все меньше.
Кризис мировой экономики, начавшийся в 2008 году, ясно показал – современная денежная система устарела. Доллар проявил себя не очень стабильным ориентиром – долги растут, доверие падает. Непредсказуемо ведет себя и евро. Статистические отчеты свидетельствуют: с начала кризиса практически все страны запустили печатные станки. Планету буквально заливают потоки денег, не обеспеченных реальным производством. А значит, нарушается главный экономический закон – равновесия спроса и предложения. Стоимость любого товара растет на глазах, а валюты, соответственно, обесцениваются.
Потерю доверия к бумажным деньгам подтверждает бум на рынке драгоценных металлов. Все больше разговоров идет о создании новой мировой денежной системы и привязки валют к более надежным, чем доллар, ориентирам. Все чаще экономисты вспоминают о стабильных «золотых» временах.
Виртуальное золото
Казалось бы, чем плохо вернуться к прямому обмену бумажных валют на золото. Это сможет, наконец, обеспечить стабильность курсов валют, избавить мир от спекулятивных пузырей и инфляционных скачков. К тому же, вряд ли на планете существует платежное средство, которое бы получило большее признание, чем желтый металл.
Но есть и проблемы. В сейфах центробанков сегодня лежит мертвым грузом 80% мировых резервов золота. И все-таки этого слишком мало, чтобы обеспечить мировую денежную массу. Резкого скачка цен на драгоценный металл не избежать. При вводе прямого обмена бумажных денег на металл цена унции возрастет в 40 раз (!). Но это не самый серьезный недостаток перехода на золотой стандарт. Гораздо более глобальные проблемы возникнут через пару десятков лет после принятия такой системы расчетов.
История недвусмысленно показала: для развития общества экономике требуется все больше денег. Почему? Поясним на примере. В стране появляется новая технология, товаров начинают производить больше. А денег остается столько же – золото не допечатаешь при необходимости.
Что произойдет в этом случае? Привязанная к драгоценному металлу валюта начнет дорожать. А значит, людям будет выгоднее положить неприкосновенный запас под матрас и подождать с тратами. В итоге деньги лежат в кубышках и никто ничего не покупает. Заводы останавливаются. Рабочие оказываются на улице. Чем заканчиваются такие процессы – всем известно из истории ХХ века, которую современные золотопоклонники успешно забыли.
«Я волнуюсь относительно будущего всех валют. Ведь будущее валюты во многом определяется государственными усилиями, так что вопрос всегда один: насколько дисциплинированными будут правительства в течение длительного периода времени».
Уоррен Баффет
Универсальное средство обмена
Оппоненты «презренного металла» предлагают поискать другую, более стабильную основу для определения курса денег будущего. Чаще всего в качестве альтернативной базы рассматривают… энергию. Основная задача предложенной системы – оценивать товар по объему энергии, необходимой для его производства. Главное преимущество привязки курсов валют к электричеству – стабильно растущая потребность человечества в этом ресурсе. Без электроэнергии современный мир просто прекратит свое существование.
К тому же обналичить новую валюту не составит проблем. Сегодня энергосети уже давно объединены в единую паутину, опутавшую практически весь мир. А значит, возможности поставки электричества в любую точку планеты существуют уже сейчас. Современная система учета электроэнергии позволит без проблем посчитать новую валюту.
Вполне возможно, уже через несколько лет установленные в квартирах электрические счетчики приобретут новое значение – на них, как в банкомат, будет приходить зарплата, с них же будут делать и платежи. По крайней мере, именно так считает бывший сотрудник аэрокосмического агентства NASA Майкл Риверо, тщательно расписавший особенности функционирования «энергоденег» будущего. «Лектро» (так ученый решил назвать свое изобретение) – по сути, универсальная мера стоимости. Система, предложенная господином Риверо, не предполагает разницы курсов государственных валют. В качестве основы новой денежной системы ученый предлагает взять стоимость киловатт-часа электроэнергии. «Нам необходимо универсальное средство обмена, которое увеличивается вместе с ростом населения, – говорит Риверо. – Это средство должно быть стабильным и сохранять постоянную стоимость».
Есть у энергоденег и противники. П ри такой системе, по их мнению, не учитывается вторая важная составляющая – информация. Знания ведь в киловатт-часы не переведешь. Потому в качестве альтернативы они предлагают использовать деньги, обеспеченные информацией. Тем более что подобная система уже доказала свое право на жизнь.
Биткоин – грандиозная афера или открытие века?
Пока одни теоретизировали о вероятном будущем денег, другие – сторонники инфовалюты – доказали свою правоту на практике. Биткоины (от англ. bit – единица информации «бит», и coin – монета) известны уже два года и самим своим существованием переворачивают все основы денежной системы.
Во-первых, новая электронная валюта прекрасно обходится без эмиссионного центра – то есть ее не нужно выпускать централизованно. Более того, нет вообще никакого государственного учета денежной массы: вся информация о счетах находится на компьютерах пользователей.
Во-вторых, система расчетов биткоинами обходится без банков и посредников. Все платежи производятся напрямую между покупателем и продавцом.
Третьей и главной особенностью новой системы является порядок приобретения киберденег. В случае необходимости требуемое число биткоинов можно спокойно приобрести на электронной бирже. Или даже «добыть» самому. Достаточно установить на компьютер специальную программу – создатель новых киберденег и запустить ее.
У этой платежной системы становится все больше поклонников. Постоянно растет и курс киберденег. За два года своего существования цена 1 биткоина взлетела с 1 цента до 7 долларов США! Летом, кстати, ценник достигал 40 долларов, но это, как утверждают сторонники системы, всего лишь результат пристального внимания прессы к нововведению. Необычные новинки всегда вызывают ажиотажный спрос, как, впрочем, и множество критических отзывов.
Не стал исключением и биткоин. Основным недостатком этой системы скептики чаще всего называют ее полную виртуальность. По сути, основа киберденег мало чем отличается от валюты в любой онлайн-игре. Не раз поднимался и вопрос защищенности системы от хакерских атак. Пока еще код не взломали. Но это дело времени.
Немало сомнений вызывает и загадочная личность создателя системы. Дело в том, что автора никто и никогда не видел в лицо. Все, что о нем знают – псевдоним, которым подписана статья, разошедшаяся по просторам Интернета за год до появления программы – Сатоши Накамото. Кто он такой, до сих пор неизвестно. Более того, даже этот виртуальный изобретатель исчез из поля зрения, как только система доказала свою работоспособность. И, вполне возможно, присвоил значительную часть начального капитала. Если предположение подтвердится, вся система в одночасье рухнет – как любая другая финансовая пирамида.
С другой стороны, если биткоин докажет свою надежность, им сильно заинтересуются правящие круги. Создание никому не подконтрольной денежной массы – это, по сути, покушение на основы государственности. Так что пока перспективы у системы не самые приятные.
Пока одни ученые занимались будущим земных денег, другие пошли еще дальше. Исследователи из Британского национального космического центра и их коллеги из Университета Лейстера совместно запатентовали единую интергалактическую валюту.
Необходимость создания квидов – так ученые назвали ноу-хау – объясняется невозможностью использования обычных денег в условиях невесомости. «Ни одна из существующих систем оплаты, которые мы используем на Земле – наличные деньги, кредитные или дебетные карты – не может использоваться в космосе. Применять модели с острыми краями, такие, как монеты, в условиях невесомости было бы рискованно для астронавтов. Другие же носители информации – чипы и магнитные полосы, используемые в наших кредитных картах на Земле – будут повреждены космической радиацией», – утверждает один из создателей, профессор Джордж Фразер.
Представленная учеными разработка больше напоминает игрушки, чем реальные деньги. Яркие овалы, изготовленные из тефлона, действительно не имеют ни одной зазубрины. У новых денег есть только один недостаток – овальные «монетки» такие объемные, что человеку, привыкшему носить с собой более-менее солидную сумму, потребуется как минимум рюкзак. Величина самой маленькой монеты сопоставима с женскими часиками, а размеры самой большой – с будильником.
Вместо заключения
Появление бумажных купюр в VIII веке стало огромным прорывом для человечества. Однако долгие века созданная система вызывала в «цивилизованной» Европе недоверие. Еще венецианский купец Марко Поло, посетив Китай, тщательно описал технологию изготовления купюр. Однако прошло несколько столетий, прежде чем европейцы осознали все преимущества новой системы.
Так же происходит и с сегодняшними новинками. О них уже все знают, но пока относятся с опаской.
Будущее денег туманно. Вполне возможно, что среди уже прозвучавших идей нет именно той, которой воспользуются наши потомки, создавая новую, более совершенную валюту. Поживем – увидим.
