Бизнес по Корану
«Этические принципы, на которых основаны исламские финансы,
могут помочь приблизить банки к клиентам и вдохнуть в них истинный дух,
который должен присутствовать в любых финансовых услугах».
«L’Osservatore Romano» (официальная газета Ватикана)
Представьте себе ситуацию. Беженец, вернувшись на родину, пытается начать собственное дело. Имущества, чтобы предложить его в залог, у него, естественно, нет. Но после долгой беседы с банкиром и предоставления поручительства имама – человек получает кредит на открытие, скажем, лавки.
А вот еще история. Во время кризиса бизнесмен несет огромные убытки. Расплатиться по кредитам не может. Рассудив, что предприниматель не виноват, банк берет на себя часть потерь и предоставляет должнику отсрочку.
Человеку, привыкшему к западным порядкам, такие ситуации кажутся маловероятными. Бедняк без залога не может получить займ. А коммерсант, не погасивший долги, обязан объявить себя банкротом и прекратить деятельность. И даже если у банкира вдруг случится приступ филантропии – сразу вмешаются акционеры. Где это видано, чтобы кто-то транжирил ИХ деньги?!
Но исламские банки устроены по-другому. На Западе многие перспективные проекты отвергли бы просто из-за отсутствия залога – на Востоке же они вполне могут рассчитывать на финансирование. Ведь правоверные дельцы уповают не только на коммерческую жилку, но еще и на моральные и религиозные догмы.
«Сторонитесь несправедливости», – говорится в Коране, и каждый правоверный стремится следовать этой мудрости. А взимание процентов считается на Востоке одной из самых больших несправедливостей. Давать деньги в рост – грех для мусульманина не менее тяжелый, чем семьдесят прелюбодеяний.
Привычные для современного человека игра на бирже и спекулятивные сделки в правоверном банке просто невозможны. Шариат воспрещает неоправданный риск (в исламе его называют «гарар»). Добавьте еще категорический запрет на участие в предприятиях, связанных с торговлей алкоголем, переработкой свинины, не говоря уже о преступной деятельности, – и вы получите приблизительный перечень ограничений для правоверного финансиста.
Казалось бы, в таких жестких рамках ни один бизнес существовать не может. Но, как известно, сам пророк Мухаммед был удачливым купцом. И его последователи умеют проворачивать выгодные сделки. Современные правоверные работают по тем же принципам, что и последний Посланник Божий. Да и услуги, предоставляемые исламскими банками в Манаме, Куала-Лумпуре и лондонском Сити, не слишком отличаются от операций, совершаемых пророком. Даже многие названия не изменились.
Только факты:
1) Сегодня в мире насчитывается около 300 банков, действующих в соответствии с канонами Корана.
2) Крупнейшие центры исламского финансирования – Иран (банковские активы составляют 235 млрд. долларов), Саудовская Аравия (92 млрд. долларов) и Малайзия (67 млрд. долларов).
3) Исламские банки развиваются намного стремительнее прочих – темпы их роста составляют 15– 20% в год.
4) К услугам исламских банков прибегают такие крупные западные компании, как «IBM», «General Motors», «Alcatel», «Deawoo» и другие.
Мудараба, мурабаха и многие-многие другие…
Если обывателя спросить, как он себе представляет исламский банк, в ответ вы услышите описание чего-то среднего между лавкой средневекового ростовщика и финансовой базой террористов. На самом деле это современное кредитное учреждение, готовое удовлетворить любые запросы клиентов. Только процентов за сделки здесь не взимают.
Но не думайте, что тамошние банкиры работают без прибыли. Просто вместо фиксированных выплат по вкладам они предлагают клиенту… совместный бизнес. Одни дают деньги, другие организуют работу предприятия, а прибыль – пополам. Но есть оговорка – если предприятие становится убыточным, кредитор потеряет все. Ну а банк остается при своих.
Интерес к выгодным капиталовложениям на таких условиях очевиден. Ведь сами банки озабочены успешным ходом проекта: неудачная сделка становится для них пустой тратой времени и сил. С другой стороны, инвестор доволен, так как получает значительную долю прибыли. Хотя и рискует остаться ни с чем.
Кстати, подобную систему взаимоотношений между вкладчиком и банком порой используют и западные финансисты. Венчурные фонды предоставляют вновь создаваемым предприятиям стартовый капитал на похожих условиях.
Разнообразные программы, позволяющие мусульманским бизнесменам заработать, способны угодить самому привередливому клиенту. Но все эти таинственные слова – Мудараба, Мушарака, Мурабаха – подразумевают лишь различные методы вложения средств в предприятия. Главное условие – никаких «мыльных пузырей» и жульничества. Исламские финансовые учреждения поддерживают только надежные проекты.
Получить деньги в мусульманском банке очень непросто. Дело заемщика изучается крайне тщательно. У потенциального кредитора, естественно, спросят и справку с работы, и данные о наличии залога. Но главное для выдачи займа – рекомендации имама местной мечети, соседей, друзей, членов общины. Религиозность клиента – важное условие для сотрудничества. Даже у неимущего магометанина есть все шансы получить кредит только благодаря своей вере.
Однако не стоит думать, что банкиры, работающие по Корану, безрассудно разбрасываются деньгами направо и налево. Они прекрасно осознают риск. Но исламские финансисты уверены: настоящий мусульманин не будет влезать в кредиты ради сомнительных мероприятий. Человек, живущий в соответствии с канонами, точно знает: его душа не освободится до тех пор, пока он сам или его семья не вернет долг.
Конечно, от пороков человеческой природы банкиры не застрахованы. И на западе, и на востоке хватает бессовестных дельцов, готовых посмеяться и над моралью, и над религией.
Кто первый?
Первый банк, соответствовавший всем требованиям шариата, был открыт в Египте в 1963 году. Удивительно, но эту идею породило утверждение ряда американских ученых, что существенного успеха добьются сберегательные учреждения, объединяющие людей одной веры. Банк действовал негласно, так как его создатель боялся обвинений в религиозном фундаментализме. И, как видно, не зря. На волне борьбы с исламскими радикальными организациями банк через пару лет закрыли. А его основатель Ахмад Эль-Наджар вынужден был бежать из страны.
Непотопляемые
Кому-то исламский банкинг покажется курьезом, случайным вывертом истории, развлечением для горстки фанатиков. Но серьезные эксперты думают по-другому.
Проведенное Международным валютным фондом исследование показало, что исламская банковская система весьма жизнеспособна. Последние пару лет американские и европейские банки один за другим объявляют о разорении. А финансовые структуры, работающие по Корану, растут как на дрожжах. Всего за пять лет «Dubai Islamic Bank» (старейший исламский банк в мире) увеличил число отделений более чем в три раза. И это не предел.
Возможности для расширения огромны. Согласно исследованиям Института исламского банковского и страхового дела, больше половины опрошенных магометан предпочли бы держать деньги в банках, соблюдающих каноны Корана. Но пока счета в таких конторах имеет лишь четверть. А ведь правоверные живут и за пределами традиционных исламских регионов. Например, во Франции и Германии насчитывается по 4 млн. мусульман, в Великобритании – около 2 млн., в Италии, Испании и Нидерландах – по 1 млн.
Для удовлетворения интересов приверженцев Корана в 2002 году в Лондоне открылся первый в Европе банк для магометан — Исламский банк Британии («Islamic Bank of Britain»). А сегодня в английской столице работают уже пять подобных организаций. Активную конкуренцию им составляют «исламские окна» крупных западных финансовых учреждений, готовые предоставить своим клиентам услуги в соответствии с принципами веры.
Возможностью работать по исламскому образцу интересуются не только мусульмане. Нередкие гости здесь и европейские клиенты.
«Исламские банки не были подвержены ипотечному кризису, с которого начался кризис глобальный, – объясняет эксперт «RGE Monitor» Сайед Ахмад, – И сейчас даже многие немусульмане бегут туда из западных банков в поисках безопасной гавани, ведь исламские банки имеют иммунитет ко многим проблемам западного банкинга из-за ограничений, которые накладывают на них нормы ислама».
Коран не запрещает вести дела с людьми, исповедующими другую религию. Но им обязательно нужен поручитель-мусульманин. Если правоверный гарантирует возврат займа, он несет перед Законом не меньшую ответственность, чем если бы брал кредит сам. Во многих исламских банках даже введена специальная должность – «ученый». Это человек, разбирающийся не только в тонкостях шариата, но и в светских законах западных стран.
«Ипотечный кризис просто невозможен, если следовать исламским принципам, так как, согласно Шариату, нельзя продавать долг за долг».
Профессор Мухаммад Махмуд Аван
«Исламские банки, в отличие от большинства банков, работающих по англо-саксонской системе, испытали значительный подъем в период кризиса. Так, активы исламских банков возросли до 600 млрд. долларов, а их обороты перешагнули за триллионы долларов».
Назгуль Махмуд, генеральный директор
Исламского центра финансирования, обучения и бизнеса
Основные услуги исламского банка:
Кард-уль-Хасан – беспроцентная ссуда, выдающаяся нуждающимся без выгоды для банка.
Мурабаха – перепродажа банком товара с торговой наценкой.
Мушарака – совместный бизнес банка и заемщика.
Мудараба – участие банка в прибылях и убытках предприятия.
Сукук – исламские ценные бумаги, продаваемые банком.
Бай Битхаман Аджил – договор на приобретение банком. для клиента товара с оплатой, отложенной на определенное время.
Бай уль-Ина – продажа клиенту товара с правом выкупа.
Вакала – назначение специального агента, действующего от имени клиента за определенное вознаграждение, для проведения каких-либо операций.
Такафул – создание банком и его клиентами своеобразного «страхового фонда» на случай финансовых проблем.
Вадиа – хранение ценностей в банке.
Подводя итог
Сегодня только три государства – Пакистан, Иран и Судан – могут похвастаться банковской системой, целиком работающей на принципах шариата. В остальных странах Востока мусульманская модель ведения бизнеса используется лишь отдельными учреждениями. Однако сторонники исламской банковской системы утверждают: будущее за ними.
Пока традиционные банки гнались за процентами, правоверные коммерсанты работали исключительно с реальным производством. Пока западные воротилы Уолл-стрит проворачивали одну махинацию за другой, восточные дельцы гарантировали чистоту и прозрачность ведения бизнеса.
Но исламофобия, старательно взращиваемая средствами массовой информации, продолжает отпугивать потенциальных клиентов. Ассоциируя любой мусульманский бизнес с терроризмом, фундаментализмом и моджахедами, европейские предприниматели порой просто не решаются связываться с восточными партнерами. Хотя международная практика показывает, что далеко не все правоверные готовы стрелять во имя Аллаха. Многие, следуя его заповедям, занимаются вполне мирными и успешными делами.
